В 2026 году россияне стали втрое чаще отказываться от купленных страховок. За первое полугодие было возвращено более 934 тысяч полисов на общую сумму 27 миллиардов рублей — это почти втрое больше, чем годом ранее. Средняя стоимость возвращённого полиса составила около 29 тысяч рублей. Причина роста — повышение финансовой грамотности и желание избавиться от навязанных услуг. Рассказываем, как вернуть страховку и на какие условия можно рассчитывать.
📊 Какие страховки возвращают чаще всего
По данным Банка России, лидируют:
- Страхование от несчастных случаев и болезней — 627 тысяч полисов, более половины из которых приходится на страхование пассажиров.
- Добровольное страхование жизни — почти 111 тысяч возвратов.
- Страхование техники и вещей — 109 тысяч возвратов.
Чаще всего люди отказываются от полисов, которые продаются вместе с кредитами, билетами и другими товарами. В ряде случаев стоимость страховки может съесть всю выгоду от более низкой ставки по кредиту.
⏳ Период охлаждения: самый простой способ возврата
Период охлаждения — срок, в течение которого можно отказаться от договора добровольного страхования без объяснения причин и вернуть всю уплаченную премию.
Сроки периода охлаждения:
- 30 календарных дней — для кредитных страховок и страхования жизни.
- 14 календарных дней — для других видов добровольного страхования.
Срок отсчитывается с даты заключения договора. За этот период не должно наступить событие, имеющее признаки страхового случая. Возврат производится без удержаний и комиссий. Деньги должны вернуться в течение 7–10 рабочих дней после получения заявления страховщиком.
Правовая основа: Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.
🔄 Возврат премии за неиспользованный срок: не только «период охлаждения»
Многие ошибочно полагают, что вернуть деньги можно только в первые 14 или 30 дней. Это не так. Статья 958 ГК РФ устанавливает два принципиально разных сценария прекращения договора.
1. Отпадение страхового риска (п. 1 ст. 958 ГК РФ)
Если после заключения договора возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам, не связанным со страховым случаем (например, гибель застрахованного имущества по причинам, не являющимся страховым случаем, или прекращение предпринимательской деятельности), договор прекращается. В этом случае страховщик возвращает часть премии пропорционально времени, в течение которого договор не действовал.
Пример: организация застраховала груз, но перевозка была отменена, и груз не был отправлен. Страховой риск отпал — можно требовать возврата части премии за неистекший срок.
2. Простой отказ от договора (п. 2 ст. 958 ГК РФ)
Если страховой риск не отпал, а вы просто решили отказаться от полиса, по общему правилу уплаченная премия не возвращается. Однако правилами страхования или договором может быть предусмотрено иное — например, возврат части премии пропорционально неистекшему сроку. Поэтому перед отказом обязательно изучите правила страхования и сам полис — многие страховщики включают туда такие условия.
🏦 Отдельный случай: досрочное погашение кредита
Если страховка была оформлена как обеспечение по потребительскому кредиту, при досрочном полном погашении кредита заёмщик вправе отказаться от страховки и вернуть часть премии пропорционально неистёкшему сроку. Это отдельное регулирование, не связанное с периодом охлаждения.
Важно: в 2026 году Госдума приняла в первом чтении законопроект, который прямо закрепит в ГК РФ право заёмщика на возврат части премии при досрочном погашении потребительского кредита. Право можно будет реализовать в течение 14 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств. Пока он не вступил в силу, но судебная практика уже складывается в пользу потребителей.
🧾 Как вернуть страховку: пошаговая инструкция
- Определите основание. Это период охлаждения, отпадение риска, досрочное погашение кредита или условие договора.
- Подготовьте заявление. Укажите данные, реквизиты договора, сумму и банковские реквизиты для возврата.
- Подайте заявление страховщику лично, почтой или через электронные каналы.
- Дождитесь возврата. В период охлаждения — 7–10 рабочих дней; в остальных случаях — по условиям договора.
- Если отказали — обратитесь к финансовому уполномоченному или в суд.
Образец заявления:
В [наименование страховой организации]
от: [Ф. И. О. страхователя]
адрес: [адрес регистрации]
паспорт: [серия, номер, дата и место выдачи]
телефон: [контактный телефон]
ЗАЯВЛЕНИЕ
о расторжении договора страхования
Прошу расторгнуть договор страхования [предмет договора] № [номер] от [дата] в связи с [указать основание] и возвратить часть страховой премии за неистекший срок действия договора.
Реквизиты для перечисления денежных средств: [указать реквизиты].
[подпись, инициалы, фамилия]
[дата]
💼 Возврат страховки для юридических лиц
Для организаций действуют те же базовые принципы, но с нюансами:
- Период охлаждения применяется к договорам добровольного страхования, заключённым юрлицами.
- Заявление подписывает уполномоченный представитель организации.
- При досрочном прекращении договора премия возвращается пропорционально неистёкшему сроку, если это предусмотрено правилами страхования.
- При досрочном погашении кредита (если страховка была привязана к нему) организация вправе вернуть часть премии за вычетом периода действия договора.
- Налоговый учёт: суммы премии за неистекший период в расходах не учитываются; возврат премии не создает налогооблагаемого дохода — рекомендуется свериться с бухгалтером.
- ОСАГО: при досрочном расторжении возврат части премии производится пропорционально сроку страхования, за исключением случаев, когда риск не отпал.
⚠️ Когда вернуть деньги не получится
- Если страховой случай уже наступил.
- Если прошло больше 30 (или 14) календарных дней и договор не предусматривает возврат при простом отказе и страховой риск не отпал.
- Если договор обязательного страхования (например, ОСАГО) — возврат возможен только в определённых случаях.
🏛️ Куда жаловаться, если страховщик отказывает
- Финансовый уполномоченный — бесплатно рассматривает споры в досудебном порядке. Обращение через finombudsman.ru или МФЦ.
- Банк России — интернет-приёмная на cbr.ru.
- Роспотребнадзор — для граждан.
- Суд — если другие способы не помогли.
📈 Что изменится в 2026 году
С 19 октября 2026 года вступают в силу новые внутренние стандарты страхования потребительских и ипотечных кредитов, разработанные Всероссийским союзом страховщиков совместно с Банком России. Задача — снизить число навязанных полисов и повысить качество страховой защиты. Также Госдума приняла в первом чтении законопроект о возврате заёмщику части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита — право на возврат можно будет реализовать в течение 14 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств.
💎 Резюме
Вернуть страховку можно не только в период охлаждения (30 дней для кредитных страховок и страхования жизни, 14 дней для остальных), но и в других случаях:
- при отпадении страхового риска (п. 1 ст. 958 ГК РФ) — возврат части премии пропорционально неистекшему сроку;
- при досрочном погашении кредита (для кредитных страховок);
- если правила страхования или договор прямо предусматривают возврат при отказе.
Для юридических лиц действуют те же правила с учётом корпоративных и налоговых особенностей. Если страховщик отказывает — обращайтесь к финансовому уполномоченному или в суд.
Чек-лист действий:
- □
- Определить основание для возврата
- □
- Проверить срок с даты заключения договора
- □
- Изучить правила страхования и договор
- □
- Подготовить и подать заявление
- □
- Дождаться возврата (7–10 рабочих дней)
- □
- При отказе — обратиться к финансовому уполномоченному
#возвратстраховки #периодохлаждения #страхование #финансоваяграмотность #бизнес #юридическиелица #внештатник